Finansnæringens Hovedorganisasjon/ Sparebankforeningen i Norge

(felles uttalelse)

(felles uttalelse)

Høring – Rapport om tiltak som skal gjøre det enklere for kunder å bytte bank


Det vises til Finansdepartementets brev 20.06.2007 vedlagt rapport fra en arbeidsgruppe nedsatt av Kredittilsynet om ”Tiltak og ordninger som kan gi reduserte ulemper for kundene ved bytte av bankforbindelse – bankkontonummerportabilitet”. Sparebankforeningen og Finansnæringens Hovedorganisasjon (FNH) avgir med dette felles høringsuttalelse.

Hovedsynspunkter

Sparebankforeningen og FNH støtter vurderingene fra Kredittilsynets arbeidsgruppe om ikke å innføre en ordning der kontonummer følger kunden ved bytte av bank (kontonummerportabilitet) i det norske bank- og betalingssystemet. Vi legger, i likhet med arbeidsgruppen, vekt på at kontonummerportabilitet ikke vil være samfunnsøkonomisk lønnsomt, at bankene vil bli påført betydelige kostnader og at andre tiltak for å lette kunders bankbytte vil ha større effekt.

Sparebankforeningen og FNH er således tilfreds med at arbeidsgruppen mener det er en mer hensiktsmessig tilnærming å etablere et sett av forpliktende regler mellom banker for å lette kunders bankbytte, såkalte ”Switching Codes”. Sparebankforeningen og FNH tar sikte på å innføre et slikt sett av forpliktende regler mellom banker fra 01.01.2008.

Sparebankforeningen og FNH tar til etterretning at arbeidsgruppen mener næringens arbeid med Switching Codes bør utvides til også å omfatte bedriftskunder i tillegg til privatkunder. Vi er enige med arbeidsgruppen i at bedre utnyttelse av funksjonaliteten i det såkalte ”Omnummereringsregisteret” vil bidra til å redusere mulige problemer for bedrifter som bytter bank. Vi presiserer at en slik utvidet bruk av ”Omnummereringsregisteret” vil ta mer tid enn etableringen av en ”Switching Code” for privatkunder, fordi dette vil kreve endring i organiseringen av ”Omnummereringsregisteret”, systemomlegging og etablering av nye kontrollrutiner knyttet til transaksjonsutvekslingen mellom bankene.

Sparebankforeningen og FNH merker seg også at det etter arbeidsgruppens vurdering ikke er hensiktsmessig eller nødvendig at myndighetene regulerer tiltak på dette området gjennom forskrift eller lignende på det nåværende tidspunkt, men at en avventer en slik vurdering til etter at næringens egne tiltak har fått virke en tid.

Konkurranse om kundene – Kundemobilitet

Det har de siste par årene blitt presentert flere rapporter som har analysert omfanget av kundemobilitet i bank, både i regi av nasjonale og internasjonale konkurransemyndigheter. Spørsmålet disse analysene søker å gi svar på er hvorvidt kundemobiliteten i bank er lav, tilfredsstillende eller høy. Lav kundemobilitet kan gi inntrykk av at det er byrdefullt å bytte bankforbindelse, men kan også være et utrykk for at de fleste bankkunder er fornøyd med det tilbudet og servicen banken man har yter. Det kan således være en utfordring å tolke slike analyser. 

Det er vårt inntrykk at tolkningene som gjøres i slike analyser ofte er farget av ståstedet til aktøren som foretar analysen og vurderingene. Kredittilsynets rapport gir ikke noe absolutt svar på dette spørsmålet. Det skal også bemerkes at det er vanskelig å sammenlikne kundemobilitet i banknæringen og andre bransjer fordi rammene og forutsetningene for virksomhetene er ulike. Tilsvarende er det vanskelig å sammenlikne kundemobilitet mellom land innenfor samme næring. Rapportene fra konkurransemyndighetene peker imidlertid i retning av at kundemobiliteten i Norge er i den øvre delen sammenliknet med andre land.

Rapporten peker på at norske bankkunder i dag står overfor en større variasjon i banktilbud og finansielle tjenester enn tidligere. Bankers ulike markedstilnærming og bruk av nye distribusjonskanaler har bidratt til dette. Sett fra den enkelte banks ståsted har dette medført at konkurransen om nye kunder blir stadig mer aktiv og det er blitt mer krevende å beholde eksisterende kunder. Det er banknæringens holdning at det skal være enkelt for kunder å bytte bank. Selv om banker i dag gir assistanse til kunder som bytter bank, mener vi at en bransjestandard med et sett av forpliktende regler bankene imellom når det gjelder ”ny” og ”gammel” banks respektive oppgaver ved kunders bankbytte, vil bidra til ytterligere forenklinger for kunder som velger ny bankforbindelse.

Kontonummerportabilitet

Sparebankforeningen og FNH støtter arbeidsgruppens vurderinger og konklusjoner om at det ikke bør innføres kontonummerportabilitet i det norske bank- og betalingssystemet, fordi dette kun i begrenset grad vil løse de reelle utfordringer som kunder kan oppleve ved et bankbytte. Videre vil kostnadene ved en slik innføring være betydelige og ikke stå i forhold til nytten.

Vi mener at det bør legges betydelig vekt på arbeidsgruppens vurderinger om at det vil være svært uheldig å innføre kontonummerportabilitet i Norge. Dette gjelder uavhengig av hva som måtte skje på dette feltet i EU. Innføring av kontonummerportabilitet i Norge nå og tilpasninger til EU på et senere tidspunkt vil påføre norske banker en betydelig kostnad i to omganger.

Når det er sagt tror vi ikke EU kommer til å innføre kontonummerportabilitet. Det er vår vurdering at myndighetene i EU ikke slutter opp om de anbefalinger vedrørende kontonummerportabilitet som forbrukerrepresentantene har kommet med, jf. rapporten ”Expert Group on Customer Mobility in relation to Bank Accounts” som ble lagt frem i juni i år. Dette både fordi slik portabilitet nødvendigvis vil måtte innføres i hele EU-EØS området samtidig om det skal ha virkning, noe som i seg selv vil være et meget omfattende, komplisert og kostbart prosjekt, og fordi man er av den oppfatning at det vil ha vesentlig bedre effekt å redusere de administrative byrder som kundene kan oppleve ved et bankbytte.

Switching codes

Allerede før Finansdepartementet ba Kredittilsynet om å nedsette den arbeidsgruppe som har utarbeidet den aktuelle rapporten, var det truffet vedtak i næringen om å frembringe forslag til ”Switching Codes”. Sparebankforeningen og FNH er i ferd med å etablere ”Switching Codes” for privatkunder i det norske bankmarkedet. Dette arbeidet har det vært gitt informasjon om til Kredittilsynets arbeidsgruppe. Vi er derfor tilfreds med at arbeidsgruppen mener dette er en hensiktsmessig tilnærming for å lette kunders bankbytte.

Vi tar sikte på at det nødvendige regelverket mellom bankene vil være på plass fra 01.01.2008. Vi deler arbeidsgruppens syn på at en eventuell vurdering av myndighetsregulering på dette området bør utstå til etter at et nytt regelverk har fått virke en tid.

Vi registrerer og tar til etterretning at arbeidsgruppen mener arbeidet med ”Switching Codes” også må omfatte bedriftskunder. Vi er enige med arbeidsgruppen i at en utvidet bruk av det ”Omnummereringsregisteret” som allerede finnes i tilknytning til banknæringens betalingsinfrastruktur bør kunne legges til grunn for å lette bedrifters byrde ved et bankbytte.

Vi vil imidlertid gjøre oppmerksom på at en utvidelse av arbeidet med etablering av ”Switching Codes” og tilhørende teknisk implementering også for bedriftsmarkedet ikke er omfattet av det pågående prosjektet i banknæringen. Vi har så langt heller ikke foretatt noen vurderinger knyttet til en fremdriftsplan for dette arbeidet.

fnh_spbfor.pdf